中欧基金丨向往的养老生活01期：这届90后已经开始“养老”了

知乎上曾有个热门问题：“如果时光倒流，你最想做什么?”

有一条回答被顶到了首位：“如果时光倒流，我只有一个念头——攒钱。我不希望起早贪黑一个月，房租一交，就回到解放前。在大城市永远都是漂着，没有房子没有存款，老了连养老院都住不起。”

曾几何时，大多数90后还在讨论熬夜、游戏、辞职这些话题，但很多人也渐渐被岁月捶打成现实主义派，走在最前面的一批90后甚至已经开始考虑养老问题了。

他们这么着急，是无病时的呻吟，还是未雨时的绸缪?

01.90后在急什么?

经济学上有个词叫“灰犀牛”，指那些大概率会发生且影响巨大的潜在危机，养老问题对于90后来说，就是必然需要面对的灰犀牛。

1)未来养老支出太大

网上有个测试，一个30岁的男性，65岁退休，大概需要多少的养老支出?

网友给出的答案是163万，而精算师给出的答案是1083万（注1）。

细算一下，就能看出163万是一个多么“乐观”的数字，假定未来的人均退休生活从60-65岁到80-85岁大概20年，那么按这个计算，平均每年只有8.15万，这还没有算30年之后的实际购买力是多少。然而，事实上老年时对医药、护理等各项支出都会大增，一场意外就可能把我们规划的养老费用全花光。

2)养老金面临巨大压力

目前我国的养老金缺口到2021年已经7000多亿（注2），随着老龄化加速严重，缴纳社保的人急剧减少，领取社保的人急剧增加，势必会造成社保基金的派发不足。

我们中国社保养老金替代率(即退休后能领取的养老金收入与退休前薪酬的比值)目前大概为40%～50%的水平，但到2050年90后退休的时候，这个替代率会骤降为20%左右的水平（注3）。也就是说如果你退休前的每月工资收入是1万块，退休后社保每月只能派发1万块的20%，即2000块。

即使按最理想状态发放养老金，大多数人的退休金都不够，老龄化加速的社会现实，让这个“理想状态”能不能实现都打上了一个大大的问号，养老问题已经成为悬在年轻一代头顶上的一把刀。

02.90后正在怎么做?

1)努力攒钱

在对未来的焦虑下，90后开始出现攒钱群体。在豆瓣上有个热门小组叫“丧心病狂攒钱小组”。在这里，隐藏着一群存款10万+的90后，这群年轻人每天谈论的话题，都围绕着“攒钱”：

“退休前应该存够多少钱?”

“你的存款能够在未来出现危机时支撑你吗?”

“只有赚钱的速度比老去的速度快，养老焦虑才会追不上我。”

减少不必要的支出，拒绝任性买买买，努力攒多一点存款，做到延迟满足，是当下很多90后的一大选择。

2)硬核搞钱

相比于攒钱的克制，年轻人搞钱的氛围也更加浓厚。

现在网上年轻人关于理财的经验分享帖可谓相当“专业”，其中不乏理财方面的精华帖，有日拱一卒式的“基金投资复盘”，有“资产配置”的干货经验分享，也有理财多年的心得体会，更多的则是理财目标分享与计划讨论。

有网友记录下了自己长达几年努力，工作加副业，通过合理分配支出、资产配置、理财收益等手段实现存款目标的故事。并在帖子的评论中鼓励大家：“我从小家庭条件一般，工作后父母没有给过我一分钱的资助，我今天所有的这一切都是长期规划的结果。”

当我们还没开始为养老做任何储蓄的时候，有部分人已经通过资产配置，追求长期的“钱生钱”。如果你不愿意花时间规划，甚至还有负债的倾向，那么大概率逃不了养老困局。

03.养老意识觉醒 越早越好

王尔德曾说过一句很经典的话：“我年轻时以为金钱是最重要的，等到我老了才知道，原来真的是这样。”

历史是一面镜子，生于1947-1949日本婴儿潮时代的人，80%属于工薪阶层（注4），是支撑日本经济高速发展的脊梁。他们在日本经济高速发展时期度过青年时期，却在日本经济衰退时期步入老年，面对着吃不饱饭、做不起车、无人社交、积蓄清零的现实。

现在，我们国家的90后开始面临未来的巨大不确定性。

有日本的前车之鉴，很多90后年轻人都想明白了：“不趁现在攒钱，将来我也可能会这样。”那么，作为普通人的我们到底应该如何做一些未雨绸缪的养老打算呢?

一方面，在自己薪资的涨幅之内，强制自己储蓄，减少无用开销。将“消费升级的欲望”控制，从现在开始省出一杯咖啡，省出一张电影票，为养老储蓄投资提前做好规划。

另一方面，做好长期计划，选择合适的投资方式，追求长久的钱生钱。我们可以系统地学习理财知识，在长期的考察和调研之后出手，把每个月的总收入中，将一定比例的钱用来投资理财力争实现财富增值。

老去是每个人都要面对的阶段，但优雅地老去，只是一部分人的特权，应对未来最好的方法，就是早打算、早规划，当我们养老意识觉醒，越早为将来打算，从步入社会开始就提前做好养老规划，我们就越能延迟满足，享受未来。

注1：数据来源《富达国际2018年中国养老前景调查报告》;

注2：数据来源：人社部2021年第四季度新闻发布会，2022年2月22日;

注3：参考资料：《2020-2026年中国养老产业市场研究及发展趋势研究报告》;

注4：数据来源：纪录片《团块世代 悄然迫近的老后破产》。

文章来源：中欧基金

头图来源：图虫

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