信用卡风控堵漏：单一客户总授信额度合理设置上限

信用卡业务营销、风险管控、资金流向将迎来统一规范管理。12月16日，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》(以下简称《通知》)，从绩效考核、资产质量管理、行为管理、单一客户信用卡总授信额度上限等多个方面向银行提出要求。

预借现金分期还款额度

不得超5万

“近年来，我国银行业金融机构信用卡业务快速发展，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。但近一时期部分银行经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为。”银保监会有关部门负责人指出。为加快转变信用卡业务发展方式，强化审慎合规经营，银保监会制定了该《通知》，共八章，三十七条。

从相关内容来看，《通知》指出，银行业金融机构应当审慎设置信用卡分期透支金额和期限，明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。分期业务期限不得超过5年。客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币5万元或者等值可自由兑换货币，期限不得超过2年。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博在接受北京商报记者采访时分析称，预借现金分期还款额度不超5万元的原因主要还是为了防范套现、多头授信、过度办卡等行为。对银行而言会促进银行信用卡方向的转型，转向更加合规的精细化用户运营，同时在借助多渠道推广时有底线意识，比如核心流程和风控都要自主完成。对持卡人来讲，原来很多以卡养卡套现和“薅羊毛”的行为将被堵死。

单一客户总授信额度

合理设置上限

根据央行发布的最新数据显示，截至今年三季度末，全国共开立银行卡91.83亿张，环比增长0.8%。其中，信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比增长0.97%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

“由于信用卡的特性决定，并不能以中国全部人口总数作为基数来统计，因此信用卡的目标人口数量大致仅为4亿至5亿左右，以此来计算的话，实际上早已达到人均多卡的局面。”信用卡资深研究人士董峥表示。

银保监会指出，部分银行信用卡授信管控不审慎，不能严谨评估客户的资信状况，造成过度授信等问题，加大经营风险，不合理推升客户杠杆水平。

对此问题，《通知》要求，银行业金融机构应当根据客户信用状况、收入状况、财务状况等合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的所有授信额度内实施统一管理。在信用卡总授信额度内，预借现金业务授信额度不得超过非预借现金业务授信额度。银行应当对单一客户实施充分尽职调查，对所获知该客户在其他机构的所有信用卡授信额度实施合并管理。

“从信用卡行业来看，实际上发卡量的增速已经见顶，刷卡换积分的模式早已不再有效，粗放式经营导致规模增长乏力，也导致了各家为了提高发卡量出现了各种违规行为和行业乱象，这些乱象也都是以发卡量和单纯追求行业利润的行为导致的。”王蓬博进一步指出，所以要发布新规促进信用卡业务规范健康发展，从源头上进行治理。移动互联网时代，单纯发展金融交易的单一模式早已过时，而线上流量红利的逐渐消失，也让依靠互联网平台流量，追求办卡规模的模式逐渐式微。精细化运营不能再只是一个空话，合规运营要摆在首位更加重视。

长期睡眠信用卡比率

不得超20%

除了分期和额度问题，“睡眠”信用卡的清理也是此次《通知》的重点。一般情况下，未注册使用的“睡眠”信用卡在过期后会自动进行注销，不同银行的有效期有所差异，有效期通常为3-5年。

而当前，部分银行经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，导致无序竞争、资源浪费等问题。

《通知》要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡比率不得超过20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

易观高级分析师苏筱芮指出，《通知》特别就睡眠卡相关规定进行了升级，与此前各家银行业机构开展的“断卡”行动一脉相承。近年来，打击犯罪的监管工作重点逐渐从事后惩治转移到事中监测，前置了各项风险防范流程。电信诈骗、跨境赌博等犯罪行为均离不开资金流，包括账户体系与支付，因此银行账户、支付环节等逐步成为监管关注的工作重点，此次睡眠卡的相关规定既体现出与此前“断卡行动”在政策上的连续性，同时也有助于银行及时监测和发现内部风险，为银行自身安全及合规工作奠定优良根基。

据了解，《通知》规定银行业金融机构应当在文件实施之日起24个月内完成整改。银保监会表示，还将持续督促银行切实增强审慎合规意识，压实风险管控责任，规范业务经营行为，提升精细化管理水平，努力实现高质量发展。(作者：孟凡霞 宋亦桐 李海颜 )

关键词： 授信额度 信用卡 银行卡 借贷