为什么不能借消费贷还房贷?
2023-08-25 20:46:01来源:证券时报·e公司
今年以来,随着房地产市场遇冷,一些仍在还贷的购房者,开始选择提前还贷。根据建设银行披露的半年报,该行在上半年的个人住房贷款为6.41万亿元,较上年末减少1.13%,原因主要就是“个人住房贷款提前还款量增加,抵销了投放量增加的影响”。
提前归还房贷,本身是非常正常的个人投资行为。借款者和银行你情我愿,不违反合同即可。
(资料图)
但是,由于房贷毕竟是很大一笔资金,一时半会儿也不好凑齐(要是能轻松凑齐当年也不用借房贷了),所以有些投资者在归还房贷时,就打起了消费贷的主意。既然都是银行贷款,房贷的利率高(一般在5%左右),消费贷的利率低(一般在3%~4%之间),为什么不能借消费贷来还房贷呢?
在一些贷款者看来,消费贷和房贷都是银行提供的贷款,一个利率低、一个利率高,自然是不合理的。其实,这种想法来自于对固定收益投资领域的不了解。这里,就让我们来讨论这个话题:消费贷和房贷有哪些本质区别?为什么消费贷和房贷不一样?
贷款期限不同
首先,从借款者的角度出发,消费贷和房贷的最大区别之一,在于两者的贷款期限不同。一般来说,消费贷的贷款期限,在1到3年不等,而房贷的期限则可以长至20年。
在固定收益投资规则中,绝大多数情况下,投资或者贷款周期越长,利率就会越高。毕竟,对于越长周期的固定收益投资来说,面对的宏观经济风险、通货膨胀利率的不确定性就会越多,对资金流动性的占用也会越高。
以2023年8月24日的中债国债收益率为例,1年期国债的到期收益率(YTM)为1.8772%,20年期国债则为2.7602%,比1年期国债高出将近1个百分点。国债如此,贷款也是一样:越长周期的贷款,利率越高。
更重要的是,作为自主印钞的主权国家,中国的国债是没有风险的。但是,个人贷款却有比较高的风险,一旦在贷款周期中自然人死亡或者破产,那么对于银行来说,就会面临贷款收不回来的风险。因此,对于有风险的贷款来说,贷款期限越长,银行就会收取越高的利率。消费贷和房贷之间的利息差额,由此产生。
抵押状况不同
另一方面,从银行的角度来说,房贷和消费贷的一个大区别,来自二者的抵押状况不同。
对于固定收益投资(包括购买债券、发放贷款等),最大的要素,是本金安全是否能够得到保障。这个要素直接影响到所有固定收益投资的条款,包括期限、利率、借款规模等。
以债券投资为例,在中国市场,最安全的债券是国债,其次是大型企业集团的债券,然后是一些中小企业债券,以及资产抵押类固定收益产品,最后是中小型融资主体的纯信用、无抵押产品。
在固定收益投资中,对于安全性越高的产品,一般可以给与越长的期限、越低的利率,反之则通过控制期限来降低潜在风险,通过提高利率来补偿本金的潜在损失。
比如,作为安全等级的最上限,国债就有很多20年、30年期的品种,在2023年财政部还发行过期限长达50年的国债。但是,对于一般中小型企业,3~5年期的债券大多就已经是发行上限,很多还需要资产进行抵押担保。
对于房贷和消费贷来说,事情也是一样。房贷属于有房屋进行抵押的借款,严格说,借贷买房的人并没有“得到完全属于自己的房子”,而是和银行共同拥有了一套房子。
一般来说,在中国市场,房贷的首付款占总房款的比例,最少在30%以上,多的会到40%~50%。一旦贷款人无力偿还贷款,银行可以通过拍卖房子的方法,最大限度收回贷款本金。只要贷款期间房屋价格下跌不超过贷款人的首付,银行的本金大概率就是安全的。
而消费贷则不同于房贷,属于典型的信用贷款。也就是说,借款人通过自身信用担保还款,一旦借款人因为各种原因导致无法归还贷款,银行就得认栽。
因此,房贷和消费贷一个是抵押贷款,一个是信用贷款,两者的各类属性自然就大不一样。比如房贷的期限往往比消费贷长得多,规模也要大得多。认为“既然房贷和消费贷都是贷款,所以就可以互相替换”的想法,真是大错特错。
授信额度不同
房贷和消费贷的第三个区别,在于授信额度不同。由于消费贷属于信用贷款,因此银行很少会对一位借款者放出大额贷款。就目前的情况来看,一般银行给出的最大贷款上限是30万元,而且多数审批的额度会低于此数,多半在几万元到十几万元不等。
但是,对于房贷,由于有房屋进行抵押,银行对单一借款者的贷款额度往往大得多:在一线城市可以高达数百万元、甚至上千万元,在二三线城市也常常高达上百万元。
对于银行来说,发放贷款自然不是做慈善,必须要考虑风险。对于单一借款主体来说,由于其还款能力是恒定的,那么越大金额的借款,风险自然就越高。越小金额的借款,违约风险就越低。因此,房贷和消费贷之间的这种规模差异也就合情合理了,毕竟这是两种完全不同的贷款。
用消费贷归还房贷的风险
通过以上的讨论,我们就会明白,消费贷和房贷完全是两种贷款。消费贷的额度更少、期限更短、利率因此更低,房贷额度更高、期限更长、同时利率也更高。
如果贷款者左手借消费贷,右手还房贷,这样做有两种风险。
首先是法律方面的风险。作为两种不同的贷款,消费贷被禁止用于股票投资、归还房贷等用途。由于有这样的风险存在,一旦银行发现消费贷被挪做他用,就有权终止贷款,要求借款者立即还钱。这时候,房贷已经用消费贷还掉,消费贷却又需要提前还贷,财务上的压力之大可想而知。
另一方面的风险,则来自期限错配。在金融行业,期限错配是导致很多问题的根源。一些历史上著名的金融风险案例,比如不凋花基金的倒台、硅谷银行的倒闭,都是由于期限错配所致。
一般来说,期限错配指的是“借短投长”,就是借入短期资金,投资长期项目,或者归还长期贷款。比如,在股票投资中使用短期融资,就是最常见的“借短投长”类的期限错配。
股票投资的周期往往很长,动辄以5年起步,而如果借贷资金无法承受市场波动,要求投资者只要市场跌破一定比例就要还钱,从而导致“借短投长”风险发生。
对于借消费贷还房贷来说,事情也是一样。房贷的周期往往高达十几二十年,而消费贷的周期大多只有一两年,这也就意味着在整个还款周期中,借款人需要借大约10次消费贷。其中,一旦碰上因为前述法律问题导致的银行抽贷,或者个人信用下降导致的消费贷额度降低,或者银行自身流动性收紧导致的消费贷额度降低,借消费贷还房贷这样典型的“借短还长”,就会出现大麻烦。
以上,就是消费贷和房贷的本质区别,以及利用消费贷归还房贷可能带来的巨大风险。对于贷款者来说,千万不可以只看到二者都是银行借出的贷款,就把这两种贷款混为一谈,甚至做出借消费贷还房贷这样的危险行动。
(作者系九圜青泉科技首席投资官)
(文章来源:证券时报·e公司)
关键词:
责任编辑:hnmd003
精彩推送
- 如何看待出口增速下滑?陈文玲回应每经:制造业转移是原因之一 “外贸到年底稳下来实现正增长有信心”
- 为什么不能借消费贷还房贷?
- 5G+速“移”路领先!中国移动广东公司赋能无人驾驶高质量发展
- 夏游记?丨这个暑假 凉山热了
- 古代水上作战的“驱逐舰”
- 研究揭示麦蚜唾液蛋白激发小麦防御反应新机制
- 进出口银行与农业发展银行签署战略合作协议
- 南方区域电力现货市场年底实现全域结算试运行
- “16碧园05”展期方案投票截止时间延长至8月31日
- 阳光之路歌词(谁能给一份阳光之旅的歌词啊)
- 文心说新闻丨盐管够 不用抢 中盐集团发布声明
- 应对福岛核污水排放 京东超市实施水产品放射性物质检测
- 2023西宁城镇职工医保参保指南
- 中央气象台发布暴雨黄色预警
- 青海盐业发声:食盐储备充足 能满足青海省消费者至少6个月用盐需求
- 车上的auto(off是什么意思?)
- 每经热评|囤盐既不能“防辐射” 也无益于“防涨价”
- 北京最大集租房项目入市
- 7月我国国际收支货物和服务贸易进出口规模37710亿元
- 零陵区凼底乡:以“四聚”夯实营商环境坚实基础
- 第三十五届澳门国际音乐节走进社区
- water是什么意思翻译 water是什么意思
- 教育部副部长陈杰会见耐克集团副总裁兼首席公共政策官柯世辉
- 中国盐业协会发声!市场监管总局:加大水产品食品安全监管及食盐价格监管力度!
- “中国药谷”一站式平台建设赋能企业高质量发展
- 食用含碘盐可预防核辐射?北京疾控辟谣
- 【乡村振兴入画来】红梧村:特色养殖促增收 乡村振兴有新“鹿”
- 杭州人工智能计算中心二期扩容后算力总规模达140P
- 刚需、换购利好 都来了!万亿板块 动了!
- 智己LS6全球首秀成都车展
- 9月1日起 广州公共交通票价优惠调整为累额优惠
- 研报掘金丨华泰证券:宝钛股份Q2业绩环比改善,维持“买入”评级
- Shopee重要大促即将来临!卖家解锁爆单密码
- 彩金猴王出世金币价格今天多少一克(2023年08月25日)
- 市场监管总局:加大水产品食品安全监管及食盐价格监管力度
- 两部门:继续实施公共租赁住房税收优惠政策
- 共话发展新趋势 中医药高质量发展研讨会召开
- 两部门:继续实施公共租赁住房税收优惠政策
- 蒙草生态(300355):该股换手率大于8%(08-25)
- 我的世界120版本复制物品攻略
- 市场监管总局加大水产品食品安全监管及食盐价格监管力度
- “敦煌医学数据库”首发 含敦煌古医方原版高清图
- 三部门推动落实购买首套房贷款“认房不用认贷”政策措施
- 浓情夏日,温暖初见——德润园小学2023级一年级新生家访活动
- 发布“跃迁行动”进军小型纯电赛道 东风陈昊:自主乘用车格局将更加清晰高效
- 绿委赖品妤摔倒爆红 游智彬颁最佳演技奖
- 住建部:1—7月全国新开工改造城镇老旧小区4.66万个
- 中国盐业协会:我国食盐保障充足 不需要囤盐
- 13岁双胞胎兄妹,横渡琼州海峡!
- “理工男”到底会不会造新能源?
- 梅州市梅县区法院审结一起虚开增值税专用发票案
- A股午评:深成指半日跌超1% 环保股逆势活跃
- 浙江卫视:《中国好声音》暂停播出
- 中汽协:1-7月传统能源C级和D级车同比均呈正增长
- 深圳市商务局:食盐储备十分充足,请市民按需理性购买
- 全国首笔海关电子退税业务在天津落地
- 步科股份(688160):该股换手率大于8%(08-25)
- 财富管理能力百强出炉:银行占比多 券商、第三方机构成有益补充
- 工信部等七部门:开展铁矿石“红黄蓝”供需预警 强化期现货市场监管
- 中国工程院院士谭建荣:智能制造第一关是智能设计
- 成都车展新车:国产车疯狂刷屏,合资车抓紧“触电”
- 八部门印发建材行业稳增长工作方案 2024年力争建材行业工业增加值增速在4%左右
- 八部门印发建材行业稳增长工作方案 2024年力争建材行业工业增加值增速在4%左右
- 2023公里!云南小伙骑行来武大报到
- 打击黑水军,也要保障观众正当批评权
- 缅甸一涉博彩企业到昆明参展遭质疑,组展方:会期无违法犯罪行为
- 开发商承诺“降价补差价”,深圳年内首个“保价”楼盘出炉
- 电影《孤注一掷》蝉联全球票房周榜冠军
- 媒介可以很实用,淘宝呈现创新温度
- 记者称去唐山采访被扣留 记者采访祖坟被挖事件遭扣留 基本情况讲解
- HP战66六代锐龙版售价3799元,到手价3599元
- 反起跑线联盟2丨朱茵时隔13年复出再拍港剧,化身魔鬼教师
- 英伟达股价暴涨之下的冷思考:投资资本炒作?下一个市场泡沫?
- “让你们满意,是我的职责” 记建行浙江温州六虹桥支行大堂经理余闲
- 城市漫步:用脚步丈量生活
- 北京:加快布局5G基站,超前布局6G未来网络
- 易华录08月24日获深股通增持127.36万股
- 万向钱潮08月24日被深股通减持49.35万股
- 德国上半年电子产品销量减少
- 医药制造业净利下降超17%,苗药龙头贵州百灵营收净利“逆势”增近五成,营销改革阵痛期已过?
- 转基因推广也要加强产权保护
- 新车速报 | 沃尔沃首款纯电豪华MPV EM90将于11月首发
- 交通运输经济保持恢复 7月客运货运港口吞吐量同比均增长
- “互换特产”正成为互联网社交平台上一种新流行 年轻人为何燃起以物易物热情
- 两款上海自主研发生产 创新医疗器械获批上市
- “三阳”要来了?多名医生分析 请大家不要太过担心!
- 置身街头巷尾、商场、办公楼和园区内 最常见的有两三百个座位 有的仅几十个座位申城小剧场正在“闯”出一条城市文化新路
- 值得一读的好书有哪些推荐(值得一读的好书推荐)
- 港人“经深飞”可享多项便利 跨境巴士增至每天170班
- 光明区:抢抓空间统筹“黄金期” 拼出产业集聚“丰收季”
- 强化合规意识 依法合规经营 深圳市企业合规协会成立
- 风口下的人形机器人产业 :产品“前赴后继” 落地“裹足不前”
- 孙伟民(关于孙伟民简述)
- 8月24日基金净值:富国双债增强债券A最新净值1.037,涨0.2%
- 较量!美国玩“经济数据造假”的把戏,只为让资本回流,拖死中国
- 学生军训 历练意志
- 清远举办汽车电子供应链大会 争取“十四五”末产业规模突破千亿元
- 行业响应监管要求 多家券商集体宣布下调交易佣金:在原有交易佣金基础上统一下调0.00146%
- 囤盐?世界最大盐企发声!韩国多个海鲜市场空无一人!乌军突然宣布:登陆克里米亚
- 工信部:积极推广资源循环生产模式 大力发展综合利用产业