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保险业理赔半年报:97%以上顺利赔付 时效缩短效率提升

2023-08-10 18:43:05来源:中国经营网  

理赔服务是兑现保险承诺的最终体现,也是评判保险公司自身实力以及运营能力的重要指标。

《中国经营报》记者不完全统计,截至7月31日,包括中国人寿(601628.SH)、平安人寿、太保寿险、新华保险(601336.SH)、太平人寿、阳光人寿、富德生命人寿等在内的40多家保险公司,均已披露2023年上半年理赔报告,内容包括理赔金额、理赔数量、获赔率、理赔时效等。

需要注意的是,多家险企理赔金额、理赔件数、人次均呈现大幅度增长。其中,理赔数量超过百万件的有中国人寿、平安人寿、新华保险、泰康养老、人保寿险等险企。例如中国人寿2023年上半年赔付件数达到1009万件,创下历史新高,同比增长21.5%;赔付金额同比增长了18.7%。平安人寿的赔付件数和总赔付金额分别同比增长了10.8%、7.5%。此外,中国人寿和平安人寿的日均赔付额度分别达到了1.65亿元、1.21亿元。


(资料图片)

从多家险企赔付支出情况来看,重疾险赔付占比较大,商业医疗险继续担当基本医保的重要补充。在受理的理赔案件中,97%以上都能顺利赔付给客户。同时,保险科技在理赔端发挥的作用逐渐扩大,理赔服务速度和时效进一步提升。

8月2日,中国人民大学中国保险研究所、中国人民大学财政金融学院保险系发布的《中国保险理赔服务数字化发展报告》(以下简称“《报告》”)亦显示,近几年,中国保险公司赔付金额呈现逐年稳步上升趋势,理赔服务体验也持续优化,保险公司理赔平均数字化率接近90%。

赔付金额和效率双增

国家金融监督管理总局最新披露的数据显示,今年上半年,保险业累计实现原保费收入3.21万亿元,同比增长12.54%;原保险赔付支出9151亿元,同比增长17.8%。

记者根据各家险企理赔报告统计发现,从理赔金额来看,今年上半年,赔付金额超过百亿元的险企有3家,分别为中国人寿、平安人寿、太保寿险。中国人寿理赔金额最多,达到299.5亿元,同比增长18.7%;平安人寿理赔金额为216亿元,同比增长7.5%;太保寿险赔付金额为110亿元,同比增长20.88%。另外,新华保险、泰康养老、人保寿险、阳光人寿、富德生命人寿、建信人寿、中意人寿、中信保诚人寿、工银安盛人寿、百年人寿等险企赔付金额均在10亿元以上。

从理赔案件来看,多笔案件赔付金额超过百万元,最高的甚至接近千万元,比如平安人寿和人保寿险。在平安人寿今年上半年十大理赔案例中,理赔金额均超过百万元,最高的达到926万元,赔付理由是交通事故,赔付险种为“安心百分百”“百万任我行”“颐享世家”等。而人保寿险一名客户则因慢性肾功能不全导致身故,获得赔付金额1324万元。

实际上,买保险,最重要的就是看保险公司能否赔付,这其中一个重要的评估指标就是获赔率。

理赔报告显示,在获赔率上,大多数险企为98%、99%,有的险企甚至更高。比如泰康养老获赔率最高,高达99.9%;中国人寿、平安人寿、人保寿险、建信人寿、中信保诚人寿、中美联泰大都会人寿、同方全球人寿、德华安顾人寿等险企获赔率均在99%以上。

同时,理赔时效性也是影响理赔体验的一个重要指标,即保险公司的赔付效率,是指从保险人收到理赔申请及相关证明、资料至结案的时间段。

《报告》分析称,保险公司的传统理赔主要是采用人工操作和纸质文件,传输效率不高,理赔效率较慢。随着互联网、大数据、人工智能等技术的兴起,保险理赔的生态产生了较大变化,数字化手段融入保险理赔工作中,助力保险理赔效率得到很大提升,用户体验得到升级。

数据便是重要的佐证。今年上半年险企的理赔数据显示,各大险企平均理赔时效大部分在2天以内,一些小额案件甚至快至秒,理赔时间大大缩短。

例如,记者从中国人寿获悉,上半年整体赔付时效为0.39天,同比提升17%,小额理赔时效0.16天。上半年智能化处理理赔案件已经超710万件,理赔智能化率超70%,理赔直付服务客户超341万人次,同比增长50%。

太平人寿方面对记者表示,公司小额理赔平均时效仅为0.09天,最快理赔到账2秒。“秒赔”使用率已超过85%,理赔的自动审核通过率近80%,智能决策将重疾理赔赔付时效缩短至平均1.8天。

据悉,平安人寿推出的“直快赔、闪赔、智能预赔”等创新服务中,出院理赔材料自动上传,赔款直接抵扣住院费用、主打“省心”服务的“直快赔”,今年上半年共赔付件数18.4万件,同比提升35.3%,赔付金额5.6亿元,同比提升33.3%;以30分钟内给付理赔款、主打“省时”服务的“闪赔”,上半年共赔付件数102万件,同比提升31.8%,赔付金额23.7亿元,同比提升40.2%。

同方全球人寿对记者表示,公司小额速赔服务率先升级,电子发票申请限额由500元提升至1000元,上半年已经为300位客户实现秒速赔付,最快6秒赔款到账。

此外,不少险企的理赔线上化率甚至超过90%。比如,信美相互人寿的理赔线上申请率达到99.43%,人保寿险的理赔线上化率达到97.08%,德华安顾人寿的自助理赔化率达到93.94%。

重疾保障额度偏低

保险公司的理赔款都赔到了哪些险种中?从各家公司披露的数据来看,医疗险和重疾险是许多保险公司赔付的“大头”。

同方全球人寿提供的材料显示,今年上半年,按理赔件数分布,同方全球人寿医疗险赔付占比达到75%,重症及轻症占20%。按照理赔金额分布,重症及轻症赔付占71%,身故赔付占22%。同期,重疾赔付件数为1175件,赔付金额1.9亿元,同比增长8.1%。

百年人寿今年上半年理赔报告显示,从理赔件数来看,医疗险理赔案件占比超过9成,其次为重疾险;从理赔金额来看,重疾险案件赔付占比51.7%,其次是身故险。平安人寿医疗险和重疾险赔付金额占比分别为28.9%和47.7%;人保寿险医疗险赔付件数占比为50.87%、重疾险占比为28.49%;长城人寿医疗险赔付件数占比达到92.92%。

不过,需要关注的是,近年来,消费者疾病保障意识逐年增强,平均理赔金额呈现逐年上升趋势。但是整体来看,重疾险保障额度普遍偏低,金额集中在20万元以下,甚至10万元以下,高于30万元的占比较少。

互联网保险平台“蚂蚁保”理赔半年报显示,在住院医疗险和重疾险的理赔年龄分布上,40至59岁的中年人群占比均超过46%,是疾病发生最高的人群。但是,作为顶梁柱的中年人群,在重疾险平均赔付金额上却是最低的,仅为4.8万元,远低于7.8万元的平均赔付金额。

国富人寿、建信人寿等13家公司重疾件均理赔金额超过15万元。其中,仅有5家重疾件均理赔超20万元。百年人寿被保险人重疾赔付保额低于20万元的比例近51%。华泰人寿今年上半年重疾出险金额分布中,10万元以下的占比为43.11%,20万元以上的占比为16%,30万元以上的占比不足6%。复星保德信人寿的重疾客户人均赔付15.76万元。德华安顾人寿的重疾赔付金额大于30万元件数不足3%,件均赔付金额约10.6万元。

对比中国精算师协会数据来看,恶性肿瘤通常治疗费用为20万至80万元;重大器官或造血干细胞移植术治疗费用为22万至50万元;冠状动脉搭桥手术通常治疗费用为10万至30万元;急性心肌梗死通常治疗费用为10万至30万元;终末期肺病治疗费用为10万至30万元;终末期肾病(慢性肾功能衰竭尿毒症期)通常治疗费用为10万元/年。要是加上后期康复及治疗所需的支出,显然,目前部分保险消费者重疾险理赔保额不足以支撑实际所需费用,保障缺口依然较突出。

对此,多家险企在理赔报告中呼吁消费者提高重疾保障额度。

人保寿险在理赔报告中表示,恶性肿瘤(重度)是赔付的高频病种,但是67.62%的客户配置额度在10万元以下。考虑到相关治疗费用日益增长,这种配置额度已经无法满足患者在出险后所需承担的高昂花费。为了更好地应对风险,人保寿险建议及早根据自身需求增加额度。

恒安标准人寿在理赔报告中指出,足够的重疾保障可以为客户及家庭重燃生活信心,多数家庭仍需补充足够的重疾保障额度,抵御重疾风险。

一位寿险公司产品部人士亦对记者表示,科学的重疾险保额规划,应综合考量患病产生的治疗费用和后续康复费用,以及患病可能导致的潜在经济损失,例如收入损失、陪护支出等,确保配置足够额度的重疾保障来抵御一系列风险。

(文章来源:中国经营网)

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责任编辑:hnmd003

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