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焦点简讯:提前还贷收补偿金 交行公告“一日游”!什么情况?

2022-08-02 22:24:43来源:上海证券报  

交通银行一则公告,意外搅动个人房贷市场,引发争议。

交行8月1日在官网发布公告称,该行个人按揭贷款与个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收取,将以贷款合同中约定为准,补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

过去,该行对客户的按揭贷款部分提前还款的,每年可免收补偿金1次。


【资料图】

多位业内人士接受上海证券报记者采访时表示,银行对提前还款收取补偿金,或是出于不希望客户提前还款的考虑。特别是在这两年个人按揭贷款量价齐跌的情况下。

记者了解到,各银行对贷款提前还款的政策各不相同,但是多数可申请优惠减免。实际上,交行调整后的政策也有空间——该行明确表示,在合同约定基础上,各地分行具有补偿金优惠减免权限。记者今日联系浦发银行、平安银行等,他们均表示目前还不会调整提前还款补偿金政策。记者发稿时,交行官网已删除该公告。

可申请免收违约金

公告称,在此次调整之前,交行上述贷款部分提前还款补偿金,每年可免收补偿金进行部分提前还款一次,从第二次开始,收取部分提前还款补偿金,补偿金额为当次提前还款本金金额的1%。

而全部提前还款补偿金(只适用于普通贷款,不适用于循环贷款),则根据贷款期限不同,政策不同。该行公告显示,对下列全部提前还款情况收取当次提前还款本金金额的1%:一是贷款期限2年(含)以上5年(含)以下,1年内全部提前还款;二是贷款期限5年以上,3年内全部提前还款。

记者以客户身份联系交行个贷中心时,一位工作人员表示,这是全国统一规范的政策,各地可以根据实际情况调整。目前,上海地区的相关政策没有变化,贷款发放满1年后,部分提前还款免收补偿金。

中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示,商业银行向客户发放贷款,并以合同形式明确约定贷款期限、利率等要素。全部或部分提前还款,违背了贷款合同中关于贷款期限的约定,是一种“违约”行为。这是部分银行对提前还款行为收取违约金(补偿金)的逻辑基础。目前,法律未明确规定提前还款需要支付违约金(补偿金),具体需要看贷款合同约定。如果贷款合同明确约定提前还款需要支付违约金(补偿金),银行按照合同约定收取违约金(补偿金)在法律上没有问题。

“当然,在实践中较少银行对提前还款行为收取违约金(补偿金)。少数银行即使有收取违约金(补偿金)的约定,客户往往可以申请豁免,或通过购买一定金额金融产品或存款获得豁免。”董希淼说。

记者今日也从多家商业银行了解到,各银行相关贷款提前还款政策不一样,收取的违约金比例为提前还款部分的0.5%-4%,但是大多数都可向银行申请优惠减免。

平安银行个人按揭贷款合同中约定:甲方自贷款发放之日起1年内(含1年)提前还款的,乙方有权按照提前还款金额的1%向甲方加收违约金,甲方自贷款发放之日起1-2年内(含2年)提前还款,乙方有权按照提前还款金额的0.5%向甲方加收违约金。但符合特定条件的,经乙方同意后可免收上述违约金。

“银行在操作层面有很多调整空间。如果客户申请免收违约金,是比较容易通过的。”上海一家城商行的法务部门人士说。

按揭贷款量价齐跌

由于个人房贷的高度敏感性,此事仍引起市场关注和解读。

受访人士认为,银行不希望客户提前还款。“用这个条款是想打消一部分客户想提前还款的念头。”上述城商行人士说。

董希淼说,交行此次收取所谓“提前还款补偿金”的比例不低,可能出于两个方面原因:一是今年以来个人贷款有效需求不足,增长缓慢,试图以收取“补偿金”手段遏制客户提前还款行为;二是近年来由于银行加大向实体经济让利,费用减免较多,中间业务收入下滑明显,或想通过收取“补偿金”增加中间业务收入。

浦发银行、平安银行等均表示,目前不会调整提前还款补偿金政策。

个人按揭贷款,是商业银行最优质的贷款,期限长,还款来源相对稳定。然而,这两年来,个人按揭贷款整体呈量价齐跌之态,特别是今年,随着贷款市场报价利率(LPR)多次下调,房贷利率创下自2019年以来的新低,首套房最低为4.25%,加上经济形势变化等因素,有不少人选择提前还清房贷。

此外,受LPR多次下调影响,个人按揭贷款为银行创造的收益也已下降。据悉,部分银行今年已调整了资产投放结构。招商银行表示,已灵活调整资产配置结构,适度加大了对公贷款、债券投资力度。

(文章来源:上海证券报)

关键词: 按揭贷款

责任编辑:hnmd003

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