精选!保费为王时代已过去 掌握安全边际才是“好汉”
2023-05-05 05:25:42来源:证券时报网
“保费为王的时代早就过去了,现在不是谁收保费谁就是‘好汉’,而是谁把安全边际掌握住谁才是‘好汉’。”近日,长城人寿总经理王玉改接受证券时报记者专访时强调,保险公司规划负债业务,要基于资本和资产端的预期。
她认为,未来要实现稳健发展,负债成本下降是一个核心,而这也不可避免地会造成客户利益下降。保险公司需要回答的问题是,客户在利益下降后为什么要再买保险,保险能帮客户解决什么?解答这个问题的过程,可能会是保险业发展的一个里程碑式阶段。当行业视角转向客户需求,保险就会从同质化竞争走向差异化发展。
(资料图)
负债须考虑资本和资产端
过去几年,长城人寿实现规模快速增长,特别是2020~2022年,该公司保费收入分别达到约88亿元、111亿元、150亿元。不过,王玉改说,“保费高速增长已经不是核心诉求。”她表示,近三年公司保费高增长主要是算总账后的策略,即通过提高保费收入分摊固定成本及销售成本,“今年虽然保费增长也快,但所有渠道,包括个险、经代、银保等费用投入同比都是下降的。”
她表示,现在做保险业务必须考虑资产负债相匹配,规划负债业务要基于资本和资产端的预期。在偿二代二期以来的强资本约束下,资本是保证安全的重要前提,要在安全的基础上去发展。
当前,人口老龄化趋势正给人身保险行业提出挑战。针对人一生面临的身故、疾病、生存情形,人身保险分别有寿险、重疾医疗险、年金储蓄险予以保障。人均寿命延长,寿险业务面临的死亡风险降低(延后),这是积极变化。不过,寿险是一个较小的领域,对行业影响更大的是另外两大业务所面临的压力,即疾病发生率提高对重疾和医疗险业务提出挑战,人们更加长寿给年金特别是终身领取的年金业务带来挑战。
一直以来,多数寿险公司盈利靠投资,赚的是利差的钱。王玉改认为,靠利差赚钱难度在加大,资产端的投资业绩更多取决于经济环境,寄望赚取超额收益并不现实。“保险负债成本高位运营不可持续,未来要稳健发展,需更关注负债的成本结构和质量。”
长城人寿去年实施战略升级,核心是回到资本管理和利润管理上。她表示,利润管理的关键是负债成本下降,后者不单纯靠降低客户利益实现,还包括业务费用及固定费用的下降,降本增效很重要。
从经营目标来看,王玉改表示保持盈利是底线。目前,长城人寿已连续四年盈利,2019年以来各年净利润大体在1亿~2亿元。
客户需求将引导差异化
“稳健经营,是保险公司实现客户长期利益的根本,不能短期为了给客户高利益而牺牲公司发展的安全性。”王玉改坦言,当然保险公司也要站在客户角度回答一个问题——客户利益下降之后,客户凭什么买公司的产品?
在她看来,保险市场和客户已经发生变化。增量市场下,客户关注产品性价比,进入存量客户时代后,客户大部分都有保单,他们更关注保险公司能不能解决问题。
王玉改说,行业需要从关注产品和销售转向关注客户,这会让行业发展方向出现特别大的转变,会从同质化经营转向差异化发展,从追求大而全的经营转向特色经营。各家公司都要选好自己的目标客户,聚焦于解决客户的问题。
据介绍,长城人寿在公司的“四五规划”中提出客户至上,将自身定位为家庭风险保障供应商。长城人寿耗时一年多,联合高校和咨询机构等专业力量的研究,推出了《中国家庭风险保障体系白皮书(2023)》,并将这一理论体系作为支撑公司战略转型的基础。
“做家庭风险保障的解决方案,是不是一定会成功,我们也不敢100%保证。”王玉改坦言,基于目前市场判断,保险公司发展要回到客户需求上,在“家文化”背景下,客户需求要放到家庭中看。“这个理性分析,在实践过程中是不是能够转化为实践的成功要素,或者能不能成功,不确定因素会比较多。但我们认为,沿着原来的老路,去开发激进的产品、给出激进的费用,这条路肯定走不下去了。”
(文章来源:证券时报网)
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